Pedir un préstamo es una manera muy común de afrontar ciertos gastos que exceden nuestra capacidad de pago. Comprar un coche, reformar la casa, organizar una boda, costear los estudios… son muchas las ocasiones en las que nuestros ahorros se quedan cortos para pagar estos gastos o, directamente, preferimos solicitar el dinero a nuestro banco para ir devolviéndolo poco a poco, sin gastar de una sola vez ese colchón que hemos ido ahorrando a lo largo de los años.
En 2025, en un entorno económico marcado por la incertidumbre y las tasas de interés fluctuantes, conseguir un préstamo puede resultar un desafío. Sin embargo, con la preparación adecuada, es posible aumentar significativamente las posibilidades de éxito. Entender qué buscan las entidades financieras es crucial para maximizar tus oportunidades.
Mejorar el historial crediticio
Uno de los factores determinantes para obtener un préstamo es el historial crediticio. Este registro muestra tu comportamiento como deudor en el pasado y cómo has manejado el pago de tus créditos anteriores. Un historial limpio, sin impagos ni deudas en mora, aumenta considerablemente tus probabilidades de ser aprobado. Fuentes de Vivus.es apuntan que "para las entidades es importante que no tengas deudas, pues muy pocas conceden un préstamo a quien aún tiene pagos pendientes".
En 2025, la mayoría de los prestamistas siguen evaluando la solvencia a través del puntaje de crédito. Si tienes un buen puntaje, las entidades te verán como un solicitante de bajo riesgo. Para mejorar tu puntaje, es fundamental pagar tus deudas a tiempo, mantener un bajo nivel de utilización de tus tarjetas de crédito y evitar solicitar demasiados préstamos en un corto período.
Establecer una fuente de ingresos estable
Los prestamistas necesitan estar seguros de que tendrás la capacidad de devolver el dinero solicitado. Por eso, contar con una fuente de ingresos estable es esencial. Des de BBVA afirman que "se utiliza el coeficiente o ratio de endeudamiento, un porcentaje que oscila entre el 35 % y el 40 % más allá del cual no sería seguro prestar una cantidad determinada de dinero a un cliente". O lo que es lo mismo, si la cuota mensual que tenemos que pagar representa más de ese 35 % ó 40 % de nuestro sueldo mensual, el banco no considerará seguro ofrecernos un préstamo en esas condiciones.
Por lo tanto, ya sea que trabajes como empleado, tengas un negocio propio o generes ingresos a través de inversiones, demuestra tu capacidad para generar dinero de manera constante. Si eres autónomo o tienes un negocio, asegúrate de contar con documentación que respalde tus ingresos, como declaraciones fiscales, estados financieros o recibos de pago. Cuanto más sólidos sean tus ingresos, mayores serán las posibilidades de que tu solicitud sea aprobada.
Presentar una relación deuda-ingresos saludable
La relación entre tus deudas y tus ingresos es otro aspecto que los prestamistas revisan con atención. Si tus pagos mensuales de deuda (como créditos previos o tarjetas) consumen una gran parte de tus ingresos, las entidades pueden dudar en otorgarte un nuevo préstamo. En general, se recomienda que esta relación no supere el 30% o 40% de tus ingresos mensuales.
Cajamar Caja Rural afina un poco más: "Los ingresos estables, deberán ser superiores a las obligaciones adquiridas con el banco. Para ello, es importante tener un buen balance de ingresos y gastos, ya que los bancos analizarán tus cuentas con detalle para comprobar tu capacidad de ahorro". Si por ejemplo la cuota mensual son 600 euros, necesitarás unos ingresos que te permitan prescindir de esta cantidad sin problemas.
Si tienes deudas activas, intenta reducirlas antes de solicitar un préstamo. Incluso una pequeña reducción en tus pagos mensuales puede mejorar tu perfil ante los prestamistas.
Aumentar el ahorro y reducir gastos
Los prestamistas no solo observan tus ingresos y deudas, sino también tu capacidad para gestionar tu dinero. Tener un ahorro significativo puede hacer que tu solicitud sea más atractiva, ya que demuestra responsabilidad financiera y la posibilidad de afrontar situaciones imprevistas. Además, contar con ahorros puede ser útil si tienes que aportar un anticipo para el préstamo, como suele suceder en la compra de una vivienda o un coche.
Por otro lado, reducir tus gastos innecesarios puede liberar más dinero para ahorrar y mejorar tu relación deuda-ingresos, lo que, a su vez, mejora tus posibilidades de obtener un préstamo.
Comparar las ofertas de distintos prestamistas
En 2025, existen diversas opciones para obtener financiamiento, desde bancos tradicionales hasta plataformas digitales de préstamos. No todas las instituciones tienen los mismos requisitos ni ofrecen las mismas tasas de interés, por lo que es recomendable comparar diferentes opciones antes de tomar una decisión.
Al comparar, no solo mires la tasa de interés. También es importante considerar las comisiones, plazos, condiciones de pago y el tipo de interés (fijo o variable). Algunas plataformas digitales pueden ofrecer condiciones más flexibles y procesos más rápidos, mientras que los bancos tradicionales pueden ofrecer tasas más competitivas, pero con procesos más rigurosos.
Responsabilidad solidaria o mancomunada
Es la que ofrece más garantías a prestamista. La responsabilidad solidaria funciona cuando son varios los deudores en un acuerdo de préstamo. Su característica principal es que cada uno de los deudores es responsable de cara al banco de la totalidad del capital adeudado. Por lo que la entidad puede reclamar indistintamente a cada una de las partes el total del préstamo.
Sin embargo, entre los deudores la responsabilidad sigue repartida proporcionalmente. Esto quiere decir - según explican fuentes del Banco Santander - que, si una de las partes no paga su parte correspondiente de la deuda, la otra parte tendrá que responsabilizarse de ella. Sin embargo, esta no perdería el dinero ya que la parte que no ha satisfecho los pagos pasará a ser deudora de la que sí lo ha hecho.
En el caso de la responsabilidad mancomunada es contrario a la responsabilidad solidaria. En este caso, cuando son varios los deudores, cada uno de ellos es responsable de la parte proporcional que le corresponde. Si una de las partes no cumple con sus pagos, las otras partes no deben responsabilizarse de ello. Es el banco quien debe reclamar la deuda a la parte causante de impagos.
Establecer una buena comunicación con el prestamista
La transparencia es clave cuando se trata de préstamos. Si en algún momento tienes dudas sobre las condiciones del préstamo o necesitas ajustar los términos, es fundamental mantener una comunicación abierta con la entidad prestamista. Si tu solicitud es rechazada, intenta entender las razones detrás de la decisión y trabaja para mejorar los aspectos necesarios antes de volver a aplicar.
Algunas entidades pueden ofrecerte soluciones alternativas, como préstamos con menores montos o condiciones ajustadas, si consideran que es probable que puedas cumplir con el pago bajo esas nuevas circunstancias.
Considerar la posibilidad de contar con un aval o co-deudor
Si tu historial crediticio no es el mejor o si necesitas asegurar una tasa de interés más baja, contar con un aval o un co-deudor puede ser una solución. Esta persona se compromete a pagar el préstamo si tú no puedes cumplir con tus pagos, lo que reduce el riesgo para el prestamista y aumenta tus posibilidades de aprobación.
En AvaFin, especializados en préstamo online, valoran la posibilidad de "ofrecer una garantía como aval (por ejemplo una propiedad o un vehículo) en caso de poder hacerlo, o bien que otra persona sea tu avalista, teniendo muy presente el riesgo que supone en caso de impago".
Es importante, sin embargo, que el aval o co-deudor comprenda completamente las implicaciones de esta responsabilidad antes de aceptar. El incumplimiento de los pagos puede afectar su historial crediticio y tener consecuencias legales.
Puntos clave
- Mejorar tu historial crediticio y mantener un puntaje elevado es fundamental para aumentar tus probabilidades de obtener un préstamo.
- Tener una fuente de ingresos estable y demostrar capacidad de pago constante es crucial para los prestamistas.
- Mantener una relación deuda-ingresos saludable, preferiblemente por debajo del 40%, es esencial para mostrar solvencia.
- Comparar las ofertas de diferentes prestamistas puede ayudarte a encontrar las mejores condiciones y tasas de interés.
- Ser realista al solicitar un préstamo adecuado a tus necesidades y contar con un aval puede facilitar la aprobación y reducir riesgos.