Cómo renegociar los términos de tu hipoteca si sube el euríbor

El euríbor a 12 meses ha vuelto a experimentar descensos. Después del aumento registrado al inicio del año, el principal índice de referencia para las hipotecas variables en España ha retomado la tendencia a la baja durante marzo, alcanzando una media del 2,398%. En febrero, la media del mes se situó en 2,407%.

Según datos del Banco Central de España, este cierre representa una caída de más de una décima con respecto al mes anterior (2,525%) y de más de un punto en comparación con los niveles de hace seis meses (cuando terminó julio en el 3,526%) y de hace un año (su media en febrero de 2024 fue del 3,671%).

Estos descensos continuarán beneficiando a aquellos que tengan hipotecas variables cuya revisión se base en el cierre de febrero, ya que se prolongarán los ahorros en las cuotas. Para una hipoteca promedio, esto implicará un ahorro de unos 100 euros mensuales y 1.200 euros anuales, aunque estos valores dependerán del diferencial del préstamo, su importe y la fecha de firma.

La caída del euríbor se produce en un contexto de reducción de los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo (BCE) y ante la previsión de que puedan seguir produciéndose más recortes en el corto plazo. El BCE comenzó a reducir los tipos de interés en junio del año pasado y, desde entonces, ha realizado cinco recortes, cuatro de ellos de forma consecutiva. Después de la disminución de 25 puntos básicos en la reunión de enero, la tasa de interés en la zona euro se encuentra ahora en el 2,75%.

¿Qué es el Euríbor y por qué fluctua?

El 2025 arrancó con un descenso del euríbor y, en términos generales, se espera que a lo largo del año se reduzca progresivamente. Sin embargo, la evolución es fluctuante y este índice, clave en las hipotecas de tipo variable, afecta directamente al coste de las mensualidades. En un contexto de tipo de interés creciente, es fundamental saber cómo actuar y explorar alternativas para renegociar los términos de tu hipoteca y minimizar el impacto de estas subidas. 

El euríbor, el índice de referencia más utilizado en España para las hipotecas de tipo variable, refleja el tipo de interés al que los bancos se prestan dinero entre sí. Cuando el euríbor sube, las hipotecas referenciadas a este índice también lo hacen, lo que significa que los clientes tendrán que afrontar pagos mensuales más elevados.

Renegociar la hipoteca: ¿una opción viable?

Ante un escenario de subida del euríbor, muchas personas se plantean renegociar los términos de su hipoteca. Según el portal de la Associación de Usuarios Financieros Asufín, si la hipoteca se hace cuesta arriba, podemos tratar de negociar con nuestra entidad una mejora en las condiciones. Lo más habitual es sugerir que nos permitan alargar el plazo hipotecario o proponer una carencia temporal con una reducción de las cuotas. En este caso, tenemos que tener en cuenta que ese tiempo también habrá que pagar intereses. 

Otras opciones són:

• Amortización anticipada: Si tienes capacidad financiera, puedes considerar realizar una amortización anticipada de la hipoteca. Esto reducirá el capital pendiente y, por tanto, las cuotas mensuales. Dependiendo del banco, podrían ofrecerte condiciones mejores para motivar este pago.

• Cambiar la hipoteca a un tipo fijo: Si temes que el euríbor siga subiendo, podrías renegociar tu hipoteca a un tipo de interés fijo. Esto te daría previsibilidad en tus pagos mensuales, aunque puede que las condiciones no sean tan ventajosas como las de una hipoteca variable.

• Alargar el plazo: Otra opción es alargar el plazo de la hipoteca. Esto reduciría las cuotas mensuales, aunque al final pagarías más intereses a largo plazo. Es importante calcular si esta opción te resulta más beneficiosa a pesar de la ampliación del plazo.

• Buscar una subrogación hipotecaria: Si las condiciones de tu banco no son favorables, podrías considerar cambiar tu hipoteca a otra entidad bancaria que ofrezca mejores condiciones. Esto se conoce como subrogación hipotecaria y puede implicar costes de apertura y otros gastos, pero puede resultar útil si encuentras una oferta mejor.

Diferentes posibilidades según tu banco

En España, diversas entidades financieras ofrecen opciones para revisar o renegociar las condiciones de las hipotecas.

• Banco Santander. El Banco Santander facilita la subrogación de hipotecas, permitiendo a los clientes trasladar su préstamo hipotecario a esta entidad para obtener condiciones más favorables. Ofrecen la posibilidad de elegir entre tipos de interés fijos o variables, adaptándose a las necesidades de cada cliente.

• Banco Sabadell. Banco Sabadell brinda la opción de subrogar la hipoteca, con el objetivo de mejorar intereses, condiciones y plazos de amortización. Además, sus hipotecas no tienen comisión de apertura y los gastos de gestoría y del Registro de la Propiedad están incluidos, conforme a la Ley de Crédito Inmobiliario 5/2019.

• CaixaBank. CaixaBank ofrece un simulador de subrogación de hipoteca que permite a los clientes calcular en pocos minutos cuánto podrían reducir su recibo mensual al cambiar su hipoteca de banco. Esta herramienta facilita la comparación y evaluación de las posibles mejoras.

• Openbank. Openbank permite a los clientes cambiar su hipoteca a esta entidad sin costes adicionales y con la posibilidad de ahorrar en las cuotas mensuales. Ofrecen una simulación personalizada para evaluar el ahorro potencial y destacan por su proceso sencillo y rápido, totalmente online.
• Bankinter. Bankinter informa sobre las dos principales vías para cambiar la hipoteca a otro banco: abrir una nueva hipoteca en otra entidad y utilizar el dinero para cancelar la anterior, o subrogar la antigua hipoteca directamente a otra entidad. Ambas opciones permiten explorar condiciones más ventajosas en el mercado.
• BBVA. BBVA proporciona información sobre cómo negociar las condiciones de una hipoteca, ya sea al contratar una nueva o al revisar las condiciones de una hipoteca existente. Ofrecen orientación sobre cómo conseguir mejores condiciones, como tipos de interés más bajos o plazos de amortización más adecuados.

La consulta a un asesor financiero, la vía más segura

Desde BBVA aconsejar que antes de tomar una decisión "se comparen ofertas, revisen las condiciones y se haga la consulta pertinente a un asesor financiero".  Es indispensable analizar las propuestas de diferentes entidades para encontrar la que mejor se adapte a tus necesidades.

Después leer detenidamente las condiciones de la nueva hipoteca, incluyendo posibles comisiones, gastos adicionales y el tipo de interés aplicable. Y finalmente, consultar con el asesor financiero para obtener orientación profesional puede ser útil para entender las implicaciones de cada opción y elegir la más beneficiosa.

A todo esto, la subida del euríbor puede ser un desafío, pero con información y asesoramiento adecuados, es posible encontrar soluciones que permitan ajustar las condiciones de la hipoteca a las circunstancias actuales y futuras.

Puntos clave:

• El euríbor a 12 meses cerró marzo en el 2,398%, prolongando el alivio en las hipotecas variables.
• La caída beneficia a quienes revisen su préstamo con este dato, lo que podría traducirse en un ahorro anual de hasta 1.200 euros.
• Existen varias opciones para adaptar las condiciones de la hipoteca: desde subrogación hasta cambio a tipo fijo o ampliación de plazos.
• Consultar con asesores financieros y comparar ofertas bancarias es clave para tomar decisiones ajustadas al perfil y situación de cada cliente.