La tasa de ahorro de los hogares españoles fue del 13,6% de su renta disponible en 2024, siendo 1,6 puntos superior a la registrada en 2023, según el Instituto Nacional de Estadística. Las familias españolas ahorraron 139.917 millones de euros el año pasado, un 23% más que en 2023.
A pesar de este ligero aumento, ahorrar no es habitual para el conjunto de la población. “En España, por norma general, no tenemos mucha cultura financiera, por lo que un método como el de Harv Eker puede ayudar a crear hábitos, ser más consciente de tus gastos y establecer una rutina de ahorro esencial para poder crecer”, resalta Silvia Altieri, socia fundadora de Letsfinance.
Creado por el escritor y conferenciante estadounidense del mismo nombre, autor del libro Los secretos de la mente millonaria, Harv Eker es un método de economía doméstica sencillo y práctico, que se basa en dividir en porciones o porcentajes el dinero que ingresamos.
- 50% para las necesidades básicas: es la parte más importante de nuestros gastos, diarios y fijos, destinados a vivienda, alimentación, gastos de luz, agua, transportes…
- 10% para ahorro: el dinero guardado para posibles imprevistos. Suele meterse en una cuenta de ahorro y no se toca hasta que se necesita.
- 10% para ocio: un porcentaje menor que debe, por ello, administrarse mejor. Va destinado a hobbies, comidas fuera, conciertos…
- 10% para inversiones a largo plazo: el dinero que puede incrementarse con el paso de los años, como una renta, comprar productos bancarios, acciones, en fondos de inversión, etc.
- 10% para formación: Harv Eker considera que la formación es una inversión de futuro, porque cuanto más conocimiento tengamos, mayor capacidad de ingresos habrá.
- 10% para donativos: este porcentaje incentiva la solidaridad, con el fin de donar parte de nuestro dinero a ayudar a otras personas. En vez del 10%, hay quien destina algo menos a este porcentaje, un 5%, y entonces sube el ahorro de necesidades básicas al 55%.
Ventajas del método Harv Eker
Para Silvia Altieri, este sistema se basa en principios de mentalidad financiera y hábitos concretos para gestionar el dinero de manera efectiva y crear una base sólida para la inversión y el crecimiento patrimonial. Añade que, aunque no presenta un "sistema oficial" muy estructurado, “el sistema de distribución de ingresos, la regla del 10% y la inversión en educación financiera, forman parte de sus pilares, y son claras ventajas”.
Otro beneficio es poder diferenciar entre el dinero ahorrado a corto y largo plazo. Pues cubrimos a la vez cualquier imprevisto y contamos con una economía sólida a futuro. A diferencia de otros métodos, no se necesitan herramientas avanzadas ni conocimientos sólidos y exhaustivos sobre finanzas, pero sí ser constante en la gestión económica.
¿Existen contras de este sistema de ahorro? Según VidaCaixa, el principal inconveniente radica en su rigidez, que se hace notoria en los gastos que van más allá de las necesidades básicas.
La importancia de la gestión del ahorro
El éxito de este sistema basado en porcentajes se traduce en una mejor planificación y en anticiparse a los gastos mensuales. Para que funcione, se aconseja actuar de inmediato una vez cobrado el salario para dividirlo en los porcentajes propuestos.
Silvia Altieri, de Letsfinance, añade al concepto de ahorro, y en relación con la inversión en educación financiera, el concepto de gestión del ahorro, “dónde invertir ese capital es crítico para maximizar tus rendimientos”. La experta nos traslada su caso, a modo ilustrativo, “a mi hijo decidí abrirle una cuenta de inversión en un ahorro de muy largo plazo, pues la rentabilidad va a ser mucho mayor que si le hubiera abierto la típica cuenta "junior" en un banco tradicional. La educación financiera es fundamental”.
La regla del 50/30/20
La regla del 50/30/20 se parece al Harv Eker porque también hay fracciones de ingresos mensuales. En este caso, se realizan en base a tres categorías distintas de gasto: el 50% para las necesidades, un 30% destinados a caprichos y un 20% para ahorrar.
Método Kakebo
En el sistema japonés de ahorro Kakebo hay que registrar (escribiendo con lápiz y papel) aquellos ingresos y gastos diarios en un libro. Se evalúan mes a mes y luego también de forma anual. Si bien parece más rutinario, su filosofía japonesa se centra en: llevar las cuentas escribiendo a mano y vivir de manera más sencilla gastando menos.
Por otra parte también está la regla de los 30 días, que funciona de manera progresiva. El primer día del mes, ahorramos un euro, el segundo otro, y así a diario para fomentar una rutina del ahorro.
Puntos clave
- El método Harv Eker de ahorro permite gestionar nuestro dinero de manera eficaz.
- Se basa en dividir en porciones o porcentajes el dinero que ingresamos.
- Permite crear una base sólida para la inversión y el crecimiento patrimonial, y fomenta la educación financiera.
- Una de sus ventajas es diferenciar entre el ahorro a corto y a largo plazo, así cubrimos cualquier imprevisto y tendremos una buena economía a futuro.
- Existen otros métodos de ahorro igual de válidos.